Συμφέρει  τους δανειολήπτες να σπεύσουν και να υπαχθούν στη ρύθμιση ή να περιμένουν;

Η απάντηση, εξαρτάται από τις αντοχές σας και το …βάθος της τσέπης σας. Το καλύτερο από οικονομικής άποψης είναι να περιμένετε να συμπληρωθούν τα πρώτα εννέα χρόνια αποπληρωμής του δανείου. Είναι η περίοδος κατά την οποία ο ΟΕΚ (εδώ και δύο χρόνια ο ΟΑΕΔ) σας επιδοτεί για ένα σημαντικό μέρος των τόκων που καλείστε να πληρώσετε. Η λογική είναι πολύ απλή: όσο μικρότερη είναι η περίοδος αποπληρωμής του δανείου, τόσο μεγαλύτερο είναι το ποσό της επιδότησης. Άρα, το μέγιστο όφελος το έχετε αν εξαντλήσετε την περίοδο κατά την οποία επιδοτείστε. Φυσικά, αυτό προϋποθέτει ότι μπορείτε κάθε μήνα να πληρώνετε μια τεράστια δόση. Διότι στα επιδοτούμενα δάνεια του ΟΕΚ, ακόμη και για ένα χρέος της τάξεως των 120.000 ευρώ, η μηνιαία δόση ξεφεύγει σήμερα πάνω από τα επίπεδα των 800 ευρώ. Τι θα κάνετε αν δεν μπορείτε να αντεπεξέλθετε; Θα αυξήσετε τη διάρκεια αποπληρωμής του δανείου. Άλλη λύση δεν υπάρχει. Να ξέρετε όμως ότι αυτή η διευκόλυνση θα σας κοστίσει.Τ το συνολικό ποσό των τόκων που θα κληθείτε να πληρώσετε μέχρι την οριστική αποπληρωμή του δανείου θα αυξηθεί.

Ο δανειολήπτης του παραδείγματός μας έχει πάρει ένα δάνειο 15ετούς διάρκειας στις αρχές του 2008 ύψους 120.000 ευρώ. Το επιτόκιο είναι 2,65% αλλά ο ΟΕΚ επιδοτεί το 80% των τόκων. Αυτό το δάνειο, βγάζει μέχρι τώρα μηνιαία δόση 815 ευρώ. Ο δανειολήπτης δεν υποχρεούται να πληρώσει ολόκληρο το ποσό καθώς αυτό περιλαμβάνει το σύνολο των τόκων. Στην πραγματικότητα, πλήρωνε μέχρι τώρα τα χρεολύσια και το 20% των τόκων που αναλογούσαν κάθε μήνα. Ξεκίνησε να καταβάλλει 594 ευρώ τον μήνα το 2008, και πλέον η δόση έχει φτάσει στα 712 ευρώ τον μήνα. Ναι, στα δάνεια του ΟΕΚ, η μηνιαία δόση αυξάνεται όσο περνάει ο καιρός. Αυτό συμβαίνει διότι με την πάροδο του χρόνου μειώνεται το χρέος, με αποτέλεσμα να λιγοστεύουν οι τόκοι άρα και η επιδότηση. Στην προκειμένη περίπτωση, η οφειλή του δανειολήπτη έχει πέσει στα 77.000 ευρώ. Ποιες είναι οι δύο επιλογές αυτού του δανειολήπτη;

1. Να συνεχίσει κανονικά να εξυπηρετεί το δάνειό του χωρίς να ζητήσει την παραμικρή διευκόλυνση. Η δόση του θα συνεχίσει να αυξάνεται μήνα με τον μήνα (από τα 712 ευρώ που είναι σήμερα) μέχρι να ολοκληρωθεί η περίοδος της επιδότησης. Αυτό θα συμβεί ύστερα από τρία χρόνια καθώς έχει ήδη διανύσει μια εξαετία επιδοτούμενος. Από αυτό το χρονικό σημείο και μετά, θα πληρώνει τα 815 ευρώ τον μήνα μέχρι να περάσουν άλλα έξι χρόνια και να μηδενιστεί το χρέος. Συνολικά, σε αυτά τα εννέα χρόνια (τρία επιδοτούμενος και έξι χωρίς επιδότηση) θα πληρώσει το κεφάλαιο των 77.000 ευρώ και άλλα 5716 ευρώ σε τόκους.
2. Να αυξήσει τη διάρκεια αποπληρωμής του δανείου κατά μια 10ετία. Πόσοι μήνες θα του έμεναν κανονικά για να αποπληρώσει; 108 καθώς έχουν ήδη περάσει έξι χρόνια από την εκταμίευση του δανείου. Προσθέτει άλλους 120 μήνες και ανεβάζει την περίοδο μέχρι την οριστική αποπληρωμή του χρέους στους 228 μήνες. Η μηναία δόση πέφτει κατακόρυφα στα 292 ευρώ. Και πάλι η δόση θα συνεχίσει να ανεβαίνει καθώς η επιδότηση θα εξακολουθήσει να καταβάλλεται από τον ΟΑΕΔ. Μόλις συμπληρωθεί η 9ετία της επιδότησης, η δόση θα εκτοξευτεί στα 434 ευρώ. Και αυτό το χρονικό σημείο και μετά, ο δανειολήπτης θα έχει άλλα 10 χρόνια μπροστά του για να εξοφλήσει την υποχρέωσή του. Αυτή η επιμήκυνση θα έχει ως αποτέλεσμα το συνολικό ποσό που θα πρέπει να πληρώσει σε τόκους, να αυξηθεί στα 17306 ευρώ.

Συμπέρασμα; Δεν μπορείτε να πληρώνετε τη μηνιαία δόση; Κάντε την επιμήκυνση στο επιδοτούμενο δάνειό σας και θα μειώσετε τη μηνιαία επιβάρυνση πάνω από 50%. Να ξέρετε όμως ότι αυτή η διευκόλυνση, θα σας κοστίσει συνολικά τουλάχιστον 12.000 ευρώ σε τόκους.